在中国企业中占据99%的中小微企业生产的产品及提供服务的价值占据国内生产总值的60%，同时也是我国就业蓄水池，为就业者提供无数就业岗位，为社会稳定做出重大贡献。
它们是我国社会经济发展中不可或缺的力量，然而，面对高人工费、高生产投入、融资难、融资贵的困境，很多中小微企业挣扎求存，难以实现发展。
特别是由于其自身存在的局限性以及银行的授信方式、贷款惯性，使得这类企业很难从银行机构得到满足需求的贷款额度，融资难成为其发展的最大瓶颈，每一年都有一部分中小微企业因为资金链断裂而面临生存危机。
为此，近几年融资难问题已经成为中小企业发展的焦点。在国家政策利导以及经济发展需求的催生下，如何增加贷款渠道已经成为银行业和企业共同探讨的话题。
动产质押是中小微企业的融资新路
作为当前中小微企业融资重要渠道之一的动产质押早在前几年就已经出现，并成功为一些企业缓解了资金危机。
与传统质押方式不同的是，动产质押更为灵活地以企业原材料、库存产品、采购商品等为质物，由动产质押监管公司进行监管。
“动产融资业务”是指企业以自有或第三人合法拥有的动产或货权为抵/质押、或银行对企业动产或货权进行监管的授信业务。
“动产”是指银行认可的生产或流通领域有较强变现能力、价格相对稳定的通用商品，具体以总行公布的商品目录为准；而“货权”是指以仓单、提货单等权利凭证形式表现的上述动产的所有权。
授信业务品种可包括短期流动资金贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票保贴、国际贸易融资等。
动产融资的分类
1.金融融资
融资租赁这种通过租赁方式用设备抵押来融资在国外较为普遍，在我国的一些地区虽然有所探索，但目前业务量还很小，它的操作方式一般是设备购买企业向租赁公司提出融资申请（主要是向银行贷款），向供应厂商购买相应设备，然后将设备租给企业使用，从而以“融物”代替“融资”，承租人按期交纳租金，在整个租赁期间，承租人享有使用权，同时承担维修义务。
由于在多数情况下出租人在整个租赁过程中就可以收回全部的成本，利息和利润，所以在租赁期结束后，承租人一般可以通过名义货价的形式花少量资金就能够获得设备的所有权。
另外，企业还可以将其所拥有的设备出售给租赁公司，获得企业发展所急需的流动资金，再与租赁公司签定租赁合同，将设备租回来继续使用。这实际上是企业通过暂时出让固定资产所有权作为抵押获得信贷资金的一种新的融资方式。
此外，企业还可以以设备为抵押，直接向银行贷款。
2.存货质押融资
按照中华人民共和国国家标准《物流术语》（GB/T 183454－2006），存货质押融资是指需要融资的企业（即借方），将其拥有的存货做质物，向资金提供企业（即贷方）出质，同时将质物转交给具有合法保管存货资格的物流企业（中介方）进行保管，以获得贷方贷款的业务活动，是物流企业参与下的动产质押业务。
对于有着融资需求的中小企业来说，不动产的缺乏使其难以获得银行的贷款。
而在经济发达国家，存货质押融资业务已经开展得相当成熟。在美国等发达国家，70%的担保来自于以应收账款和存货为主的动产担保。存货质押融资是中小企业以原材料、半成品和产成品等存货作为质押向金融机构融资的业务。和传统银行贷款集中在不动产抵押或者第三方担保公司担保，存货质押融资是利用企业与上下游真实的贸易行为中的动产为质押从银行等金融机构获得贷款。
根据我国最新出行的《物权法》，用作质押的存货范围已经得到很大程度的扩展。采购过程的原材料、生产阶段的半成品、销售阶段的产品、企业拥有的机械设备等都可以当作存货质押的担保物。在操作过程中，第三方物流企业作为监管方参与进来，银行、借款企业和物流企业签订三方合同，银行为中小企业提供短期贷款。
3.应收货款融资
应收账款融资是指企业以自己的应收账款作抵押向银行申请贷款，银行的贷款额一般为应收账款面值的50%-90%，企业将应收账款抵押给银行后一般不通知相关的客户。
在西方国家的实践中，中小企业还可以将应收货款作为担保以获得贷款。
这类贷款种类较多，具有较大的灵活性和适应性，也是各国中小企业融资的重要来源形式，中小企业以应收货款为担保，银行就应收货款金额预先给予贷款。
4.仓单抵押融资
仓单作为一种由实物产品做后盾的流通工具，也已经成为大多数工业化国家市场体系和金融体系中不可分割的组成部分，因而也可以作为一种融资工具。
当生产企业和商业企业能够把农业原料、中间产品或产成品的存货转化为易于交易的流通工具时，仓单就成为一种流通工具，因此它可以进行交易、买卖、互换、用作借款的抵押品、或用于金融衍生工具如期货合约的交割。
业内人士介绍，仓单质押融资业务的核心做法是，外地厂家、本地商家与银行三方签定协议，待企业在银行存足规定的比例保证金后，银行开出承兑汇票，企业带外地采购并将足值货物存在银行指定仓库，银行控制提库仓单，并动态监控承兑差款与等值货物的担保比例。
5.知识产权担保融资
可以用来设定担保的知识产权的种类有以下几种：
第一种是著作权及其邻接权
它主要有文字作品；口述作品；音乐、戏剧、曲艺、舞蹈作品；美术、摄影作品；电影、电视、录像作品；工程设计、产品设计图纸及其说明；地图、示意图等图形作品；法律、行政法规规定的其他作品。当然其中的口述作品因其未能固定化，而不适合作担保的标的物。
第二种是专利权
主要包括发明、实用新型、外观设计。
第三种是商标权
第四种是商业秘密权
但是商业秘密自身保密性与难以评估性使得它实际上很难成为融资的担保对象。
动产融资操作形式多样，得以与企业交易特点紧密结合
借助动产质押，一方面，企业得以拓展融资方式，包括贷款、银行承兑汇票、信用证、商业承兑汇票等，企业可根据自身实际灵活选择。
另一方面，动产质押可解决企业担保难问题，并帮助企业盘活存货，降低因存货增加而带来的资金周转压力，提高资产利用效率。
不过，为控制风险，动产质押并非毫无“底线”，一般来说，适合作为质押物的动产包括:黑色金属、有色金属、粮油、纸品、橡胶、塑料、汽车、家电、纺织、木材、玻璃等易变现、易保管、价格稳定、权属清晰的货物。
而且，银行将对质押物实行直接占有或委托第三方间接占有，并有效监管，如要求质押物进入银行指定或认可的仓储监管企业监管，据此才向企业提供授信。如某国有商业银行的动产融资业务规定，钢材、有色金属、贵金属(黄金、白银)以及化工原料等，可以纳入质押动产的范围。
而且，银行、客户、第三方物流仓储企业须签订《仓储监管协议》，客户将存货质押给银行，送交第三方物流仓储企业保管；银行再根据质押存货价值的一定比例，为客户提供融资。
再以“无形”的动产融资形式——应收账款融资为例，借助该业务，企业可以缩短应收账款收款天期，降低买卖双方的交易成本，提高资金周转速度和人力运用效力，免除人工收账的困扰。
同时，能优化企业应收账款管理，为企业活化除固定资产以外的资产科目，并通过应收账款增加营运周转金，强化财务调度能力。
当然，不论采用有形还是无形的动产融资方式，对企业而言，也是需要符合一定的条件才能达成。
金牌顾问已经为不少中小微企业做了动产融资业务，在这里提醒的是，企业要想采取动产融资的方式，首先要有意愿，要主动去跟银行沟通。
其次，无形资产也好，购销合同也罢，企业都必须拥有有价值的动产，更要有持续经营的能力，毕竟对于银行来说，为了保障贷款的安全性，会对企业的资产结构、历史业绩等进行评估，根据企业经营状况综合来考虑是否发放贷款。
总体来说，具有知识产权，同时有一个良好业绩，能按时还款的企业，相对更容易通过动产拿到融资。
